Cara Menghitung Risiko Kredit Anti Rugi, Begini Caranya

 

Risiko kredit mengacu pada kemungkinan kerugian yang timbul akibat kegagalan peminjam untuk membayar utang yang dimilikinya. Dalam bisnis, risiko kredit terjadi ketika perusahaan memberikan kredit kepada pihak lain, seperti pelanggan atau mitra bisnis, dan kemudian pihak tersebut tidak dapat memenuhi kewajiban pembayaran yang telah disepakati.

Manajemen risiko kredit adalah praktik untuk memitigasi risiko tersebut dengan memahami kecukupan modal perusahaan dan cadangan kerugian pinjaman pada waktu tertentu. Tujuannya adalah untuk mengelola risiko kredit dengan baik agar perusahaan dapat menghindari kerugian yang signifikan dan mempertahankan kesehatan keuangan.

Dalam manajemen risiko kredit, beberapa langkah yang dapat diambil antara lain:

1. Penilaian Kredit
Melakukan analisis kredit yang cermat terhadap peminjam potensial sebelum memberikan kredit. Ini melibatkan penilaian terhadap kemampuan peminjam untuk membayar utang, riwayat kredit, dan faktor-faktor lain yang relevan.

2. Pemantauan Kredit
Memantau kredit yang telah diberikan secara teratur untuk memastikan bahwa peminjam memenuhi kewajiban pembayaran sesuai dengan jadwal yang telah ditetapkan. Jika terdapat tanda-tanda masalah pembayaran, langkah-langkah penyelesaian dapat diambil segera.

3. Diversifikasi Portofolio
Mendiversifikasi portofolio kredit dengan memberikan kredit kepada berbagai peminjam yang berbeda. Dengan cara ini, risiko dapat tersebar dan jika satu peminjam mengalami masalah, dampaknya tidak begitu signifikan bagi perusahaan.

4.Penggunaan Teknologi
Menggunakan teknologi, termasuk AI, untuk menganalisis data dan mengidentifikasi pola yang mencurigakan dalam kredit. AI dapat membantu mendeteksi potensi penipuan atau risiko kredit yang tinggi dengan lebih cepat dan akurat.

5. Pemantauan Perubahan Ekonomi
Memantau perubahan ekonomi dan kondisi industri yang dapat mempengaruhi kemampuan peminjam untuk membayar utang. Dengan memahami tren ekonomi, perusahaan dapat mengambil langkah-langkah pencegahan yang tepat.

Dengan menerapkan manajemen risiko kredit yang efektif, perusahaan dapat mengurangi risiko kerugian yang disebabkan oleh kegagalan peminjam dalam membayar utang. Ini membantu menjaga stabilitas keuangan perusahaan dan memastikan kelangsungan bisnis yang sehat.

Cara Menghitung Risiko Kredit

Cara menghitung risiko kredit dapat bervariasi tergantung pada konteks dan tujuan penghitungan. Namun, berikut adalah beberapa faktor penting yang perlu diperhatikan dalam menghitung risiko kredit:

Terdapat beberapa formula yang digunakan dalam menghitung risiko kredit, tergantung pada tujuan dan konteks penghitungan. Berikut adalah beberapa contoh formula yang umum digunakan:

• Rasio Kredit

Rasio kredit mengukur jumlah utang atau kredit yang dimiliki oleh peminjam dibandingkan dengan pendapatan atau aset yang dimiliki. Formula umum untuk menghitung rasio kredit adalah:

Rasio Kredit = (Jumlah Utang atau Kredit / Pendapatan atau Aset) x 100%

Contoh: Jika seseorang memiliki utang sebesar Rp 50 juta dan pendapatan tahunan sebesar Rp 200 juta, maka rasio kreditnya adalah (50 juta / 200 juta) x 100% = 25%.

• Rasio Kualitas Kredit

Rasio kualitas kredit mengukur kualitas portofolio kredit dengan membandingkan jumlah kredit bermasalah dengan total kredit yang dimiliki. Formula umum untuk menghitung rasio kualitas kredit adalah:

Rasio Kualitas Kredit = (Jumlah Kredit Bermasalah / Total Kredit) x 100%

Contoh: Jika sebuah bank memiliki total kredit sebesar Rp 1 miliar dan kredit bermasalah sebesar Rp 50 juta, maka rasio kualitas kreditnya adalah (50 juta / 1 miliar) x 100% = 5%.

• Rasio Penyisihan Kerugian Kredit

Rasio penyisihan kerugian kredit mengukur jumlah dana yang dialokasikan untuk menutupi potensi kerugian dari kredit bermasalah. Formula umum untuk menghitung rasio penyisihan kerugian kredit adalah:

Rasio Penyisihan Kerugian Kredit = (Jumlah Penyisihan Kerugian Kredit / Total Kredit) x 100%

Contoh: Jika sebuah bank memiliki total kredit sebesar Rp 500 juta dan penyisihan kerugian kredit sebesar Rp 10 juta, maka rasio penyisihan kerugian kreditnya adalah (10 juta / 500 juta) x 100% = 2%.

Penting untuk dicatat bahwa formula di atas hanya beberapa contoh yang umum digunakan dalam menghitung risiko kredit. Setiap lembaga keuangan atau bisnis mungkin memiliki formula yang lebih spesifik sesuai dengan kebutuhan dan kebijakan internal mereka.

Tipe-tipe Risiko Kredit

Tipe-tipe risiko kredit dapat bervariasi tergantung pada konteks dan perspektif yang digunakan. Namun, berikut adalah beberapa tipe risiko kredit yang umum ditemui:

1. Risiko Kredit
Risiko bahwa peminjam tidak dapat memenuhi kewajiban pembayaran utangnya sesuai dengan kesepakatan yang telah ditetapkan. Risiko kredit dapat terjadi karena ketidakmampuan peminjam membayar, kebangkrutan, atau ketidakmampuan untuk mengumpulkan dana yang diberikan sebagai kredit.

2. Risiko Likuiditas
Risiko bahwa lembaga keuangan tidak memiliki likuiditas yang cukup untuk memenuhi kewajiban pembayaran kepada pihak lain. Risiko likuiditas dapat terjadi jika lembaga keuangan tidak dapat mengumpulkan dana yang diperlukan untuk memenuhi permintaan penarikan dana oleh nasabah atau pihak lain.

3. Risiko Pasar
Risiko bahwa perubahan dalam kondisi pasar, seperti perubahan suku bunga, nilai tukar, atau harga aset, dapat mempengaruhi nilai kredit atau kemampuan peminjam untuk membayar utangnya. Risiko pasar dapat mempengaruhi nilai kredit secara langsung atau mengubah kondisi keuangan peminjam.

4. Risiko Operasional
Risiko yang timbul dari kegagalan proses, sistem, atau orang dalam menjalankan operasi bisnis yang berkaitan dengan kredit. Risiko operasional dapat terjadi akibat kesalahan manusia, kegagalan teknologi, atau kegagalan prosedur yang mempengaruhi proses pemberian kredit.

5. Risiko Hukum
Risiko bahwa perubahan dalam peraturan atau hukum dapat mempengaruhi kemampuan peminjam untuk memenuhi kewajiban pembayaran utangnya. Risiko hukum juga dapat terkait dengan ketidakpatuhan terhadap peraturan atau hukum yang berlaku dalam pemberian kredit.

Penting untuk diingat bahwa ini hanya beberapa contoh tipe risiko kredit yang umum. Setiap lembaga keuangan atau bisnis mungkin memiliki klasifikasi risiko yang lebih spesifik sesuai dengan kebutuhan dan kebijakan internal mereka.

Faktor yang Diperhatikan dalam Menghitung Risiko Kredit

Dalam menghitung risiko kredit, terdapat beberapa faktor yang perlu diperhatikan. Berikut adalah beberapa faktor yang umumnya diperhitungkan:

1. Karakter
Faktor karakter melibatkan penilaian terhadap integritas, reputasi, dan keandalan peminjam. Ini mencakup sejarah kredit, riwayat pembayaran, dan catatan keuangan pribadi atau bisnis.

2. Kemampuan
Kemampuan peminjam untuk membayar utangnya menjadi faktor penting. Ini melibatkan penilaian terhadap pendapatan, arus kas, dan kemampuan peminjam untuk menghasilkan pendapatan yang cukup untuk membayar utang.

3. Modal
Modal atau kecukupan modal peminjam juga menjadi pertimbangan. Ini melibatkan penilaian terhadap kekayaan bersih, aset, dan ketersediaan jaminan atau agunan yang dapat digunakan sebagai jaminan.

4. Kondisi
Faktor kondisi melibatkan analisis kondisi ekonomi, industri, atau lingkungan bisnis yang dapat mempengaruhi kemampuan peminjam untuk membayar utangnya. Ini termasuk pertumbuhan ekonomi, stabilitas industri, dan faktor-faktor lain yang dapat mempengaruhi kinerja bisnis peminjam.

5. Kepatuhan
Kepatuhan atau kepatuhan terhadap peraturan dan hukum juga menjadi faktor yang diperhatikan. Ini melibatkan penilaian terhadap kepatuhan peminjam terhadap peraturan perpajakan, peraturan industri, atau peraturan lain yang berlaku.

Penting untuk dicatat bahwa faktor-faktor di atas dapat bervariasi tergantung pada lembaga keuangan atau bisnis yang melakukan penghitungan risiko kredit. Setiap lembaga atau bisnis mungkin memiliki faktor-faktor yang lebih spesifik sesuai dengan kebutuhan dan kebijakan internal mereka.

Menghitung Risiko Kredit dengan Bantuan Artificial Intelligence (AI)

 
Untuk mengelola risiko kredit, lembaga keuangan perlu melakukan penilaian kelayakan kredit yang akurat. Penilaian kelayakan kredit dapat dilakukan dengan menggunakan metode tradisional atau metode berbasis artificial intelligence (AI).

Metode tradisional penilaian kelayakan kredit biasanya hanya mempertimbangkan faktor-faktor yang bersifat umum, seperti riwayat kredit, pendapatan, dan aset. Metode ini memiliki keterbatasan dalam menilai kelayakan kredit, terutama untuk kredit UMKM yang memiliki karakteristik yang berbeda dari kredit korporasi.

Metode berbasis AI, seperti Ascore.ai by Amartha, dapat mengatasi keterbatasan metode tradisional. Ascore.ai dapat mempertimbangkan lebih banyak faktor dalam penilaian kelayakan kredit, termasuk faktor-faktor yang bersifat spesifik, seperti:

• Data transaksi digital
• Data media sosial
• Data hukum

Ascore.ai juga dapat disesuaikan dengan kebutuhan spesifik dari masing-masing lembaga keuangan. Hal ini membuat Ascore.ai menjadi solusi yang efektif untuk menghitung risiko kredit.

Cara Menghitung Risiko Kredit dengan Ascore.ai

 
Ascore.ai menggunakan model machine learning untuk menghitung risiko kredit. Model machine learning ini dilatih dengan menggunakan data kredit dari berbagai sumber, termasuk data kredit dari lembaga keuangan, data transaksi digital, data media sosial, dan data hukum.

Ascore.ai menghasilkan skor kredit yang dapat digunakan untuk menilai risiko kredit. Skor kredit biasanya berkisar antara 300 hingga 850, dengan 850 sebagai skor tertinggi.

Skor kredit yang tinggi menunjukkan bahwa peminjam memiliki risiko kredit yang rendah. Sebaliknya, skor kredit yang rendah menunjukkan bahwa peminjam memiliki risiko kredit yang tinggi.

Dengan begitu, Ascore.ai by Amartha dapat menjadi solusi yang efektif untuk menghitung risiko kredit. Ascore.ai dapat digunakan oleh lembaga keuangan untuk meningkatkan akurasi, efisiensi, dan efektivitas proses penilaian risiko.